Kredyt hipoteczny – koszty na które warto zwrócić uwagę.

Kredyt hipoteczny charakteryzuje się wieloma czynnikami, które mają wpływ na jego całkowity koszt. Szczególną uwagę warto zwrócić na oprocentowanie – to od niego zależy suma odsetek do spłaty. Oprocentowanie kredytu składa się z sumy stawki WIBOR oraz marży banku. Im niższa marża, tym koszt kredytu będzie niższy.

Koszty związane z udzieleniem kredytu

Ważnym czynnikiem są również koszty związane z udzieleniem kredytu, a w szczególności prowizja, która może stanowić nawet kilka procent całego zobowiązania. W związku z tym, że kredyty hipoteczne zaciągane są zwykle na kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych, właśnie na wysokość prowizji trzeba zwrócić szczególną uwagę.

Niektóre banki mają oferty bez prowizji za udzielenie kredytu, trzeba jednak sprawdzić, czy koszty nie zostały ukryte pod płaszczem ubezpieczeń, z których musi skorzystać kredytobiorca. Najpopularniejsze są pakiety kilkuletnich ubezpieczeń na życie lub od utraty pracy, których koszt jest porównywalny lub wyższy niż koszt prowizji w konkurencyjnych bankach. Jeżeli ubiegamy się o kredyt z wkładem własnym niższym niż 20%, warto zwrócić uwagę na koszty związane z ubezpieczeniem niskiego wkładu. Ubezpieczenie pomostowe będzie istotną pozycją w analizie kosztów w przypadku kredytu, który zamierzamy wziąć na zakup mieszkania od dewelopera, które jest jeszcze w trakcie budowy. Jest ono pobierane od momentu uruchomienia pierwszej transzy kredytu do czasu założenia księgi wieczystej i wpisania hipoteki, co następuję dopiero po wybudowaniu budynku, oddaniu do użytkowania i przeniesieniu własności.

Ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie nieruchomości

Na rynku znajdziemy oferty banków, które wymagają od kredytobiorcy skorzystania z ubezpieczenia na życie. W większości przypadków klient będzie mógł skorzystać z własnej polisy zakupionej poza bankiem, jednak nie zawsze będzie to opłacalne. Jeżeli dla kredytobiorcy polisa na życie jest jedynie niepotrzebnym kosztem, powinien on zwrócić uwagę na konkurencyjne propozycje banków, które nie wymagają tego zabezpieczenia.

Każda nieruchomość, na której jest zabezpieczony kredyt, musi zostać ubezpieczona. Większość banków ma w ofercie polisy obejmujące podstawowy zakres ochrony, ich zaletą jest przede wszystkim to, że ubezpieczeniem nieruchomości zajmuje się bank i klient nie musi pamiętać o zawieraniu kolejnych polis.

Sprzedaż nieruchomości przed zakończeniem spłaty kredytu

Klienci, którzy zamierzają sprzedać nieruchomość przed zakończeniem spłaty kredytu, powinni sprawdzić, czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, ponieważ w momencie sprzedaży nieruchomości praktycznie w każdym przypadku kredyt musi zostać wcześniej spłacony.

Koszt wyceny nieruchomości

Jednorazowym kosztem, który pojawi się najpóźniej po podpisaniu umowy kredytowej, jest koszt wyceny nieruchomości. Jest on bardzo zróżnicowany i zależy przede wszystkim od rodzaju nieruchomości. Warto zwrócić uwagę na ten element, szczególnie jeżeli wnioskujemy o kredyt jednocześnie w kilku bankach. Należy upewnić się, czy nie obciążą one klienta tym kosztem w przypadku nieskorzystania z kredytu.

Kredyt wypłacany w transzach

Jeżeli kredyt jest wypłacany w transzach, wypłata kolejnych transz następuje po weryfikacji postępu prac budowlanych. Weryfikacji dokonuje najczęściej wyznaczony pracownik banku lub firmy współpracującej. Taka inspekcja w bankach to koszt około 200 zł, należy więc pamiętać, że im więcej transz, tym koszt będzie wyższy.

Porównanie ofert różnych banków

Porównując oferty banków, warto sprawdzić propozycję banku, w którym już mamy konto. Jednak rzadko zdarza się, aby miał on specjalną ofertę dla swoich klientów, a nawet jeśli taka jest, to nie znaczy, że będzie to najlepsza propozycja na rynku.

Wybór oferty determinuje wiele czynników, nie tylko wysokość raty. Zdarza się, że kredyt najtańszy w całym okresie spłaty nie jest najlepszym rozwiązaniem dla osób, które zamierzają sprzedać nieruchomości np. po 5 latach.

Niezależni doradcy kredytowi

Ponieważ elementów, które powinny być wzięte pod uwagę, jest bardzo wiele, analizę ofert kredytowych warto powierzyć niezależnemu doradcy, który dzięki swojemu doświadczeniu pomoże wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie. Niezależni doradcy kredytowi nie pobierają dodatkowych opłat za swoje usługi, ponieważ są wynagradzani przez banki, z którymi współpracują. Dzięki temu klient zyskuje darmową pomoc doświadczonej osoby.

Opracował:
Rafał Wojtkowski
Murator FINANSE Mazowieckie